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상품 수익성 관리에서 손익분해를 어떻게 하고, 어떤 지표를 보겠습니까
여기서 핵심은 현금흐름의 시점과 불확실성입니다.
현금흐름 모델링의 정교함.둘째, 가정변경이 손익에 미치는 영향의 설명력.셋째, 리스크/상품/재무가 같은 언어로 의사결정하게 만드는 커뮤니케이션입니다.
저는 해지율을 '고객의 행동 데이터'로 봅니다.
계리에서 자동화의 가치는 '빠름'보다 '통제'입니다.
계리는 숫자를 만들고 끝나는 직무가 아니라, 숫자가 의미하는 리스크와 선택을 설명하고 책임지는 직무입니다.
검증은 계리의 존재 이유입니다.
저는 불확실성을 구조화해 숫자로 만들고, 그 숫자를 의사결정으로 연결하는 계리형 인재입니다.
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AIA생명계리 인턴에 지원한 이유와, 계리 직무를 '내일'로 만든 계기를 말해보세요
상품 수익성 관리에서 손익분해를 어떻게 하고, 어떤 지표를 보겠습니까
재보험을 활용해 리스크를 관리하는 구조를 설명해보세요
같은 '위험'이라도 어떻게 측정하고 어떤 가정으로 가격과 준비금을 만들었는지에 따라 회사의 손익, 고객의 보장가치, 지급여력까지 달라집니다.
상품 개발(프라이싱)은 앞으로 들어올 보험료와 나갈 급부·비용의 현재 가치가 균형을 이루도록 가격과 구조를 설계하는 일입니다.
프라이싱에서 만든 가정과 상품 구조가 평가와 자본에 그대로 이어지기 때문에, 계리는 '한번의 계산'이 아니라 '생애주기 관리'라고 봅니다.
기본구조는 기대 손해(급부) +기대비용(사업비, 유지비용) +자본비용/위험마진+목표이익을 보험료로 회수하는 형태입니다.
신계약 비 회수기간, 손익분기 시점, 민감도(금리/해지/사망)에서 버틸 수 있는 구조인지까지 봅니다.가격은 고객에게는 비용이지만 회사에는 리스크를 떠안는 대가입니다.
예정 위험률과 해지율은 경험 통계를 기반으로 하되, 표본 크기와 편향을 먼저 점검합니다.
현금흐름 모델링의 정교함.둘째, 가정변경이 손익에 미치는 영향의 설명력.셋째, 리스크/상품/재무가 같은 언어로 의사결정하게 만드는 커뮤니케이션입니다.
즉, 금리 충격, 신용스프레드, 보험 리스크(사망/질병/해지), 사업비, 운영 리스크 등에서 부채민감도와 현금흐름 특성을 정확히 반영해야 합니다.
1금리 리스크 : 장기부채의 할인율 변화가 부채를 크게 흔듭니다.
금리가 하락하면 일반적으로 할인율이 낮아져 미래 현금 유출의 현재 가치가 커지고, 부채가 증가하는 방향으로 작동합니다.
여기서 중요한 건 '부채가 늘었다'가 아니라 '왜 늘었고, 어떤 계정으로 인식되었고, 향후 손익 패턴이 어떻게 바뀌는지'입니다.
예를 들어 1금리 급락/급등, 2해지율 급변(특히 금리연동), 3위험률 악화(유행병, 의료비 증가), 4사업 비 상승, 5재보험 비용 상승 같은 조합입니다.
실제 손익이 흔들릴 때 원인이 위험률인지, 해지율 인지, 사업비인지, 금리인지, 판매믹스인지 구분해야 합니다.
지표로는 1손해율(발생 및 추정), 2해지율/유지율(경과기간별), 3신 계약 비 회수기간, 4PVFP/마진(상품별), 5CSM 규모 및 상각 패턴, 6가정 변경 영향, 7채널 별 사업비 효율을 봅니다.
예를 들어 해지율이 높 아도단기적으로 손익이 좋아 보일 수 있고, 반대로 유지율이 좋아도 초기 비용 회수가 늦으면 자본이 묶입니다.
즉, 손익이 우연히 좋아지는 게 아니라 충격에도 버티는 구조로 상품과 포트폴리오를 설계해야 합니다.
저는 해지율을 '고객의 행동 데이터'로 봅니다.
먼저 경과 기간별 해지 패턴을 봅니다.
계리의 역할은 "해지율이 높습니다"가 아니라, 유지 악화가 손익과 자본에 주는 영향을 수치로 보여주고, 개선 시나리오(예 : 상품 구조 단순화, 유지관리 캠페인, 보험료 부담 완화 옵션)가 어떤 효과가 있는지 계산해주는 것입니다.
계리 관점에서 중요한 건 1 어떤 리스크를 줄일 것인지 (빈도vs 중대), 2비용 대비 효과가 있는지(재보험료 vs 요구자본절감, 손익안정), 3계약 조건이 회계/자본에 어떤 영향을 주는지입니다.
계리에서 자동화의 가치는 '빠름'보다 '통제'입니다.
경험 통계 또는 가정검증 업무에서 반복 작업을 줄이는 자동화산출물을 만들겠습니다.
가정 변경이 손익과 자본에 어떤 영향을 주는지, 그래서 무엇을 해야 하는지"를 명확히 정리해 의사결정에 바로 쓰이게 하겠습니다.
정확한 계산, 흔들리지 않는 통제, 그리고 설득력 있는 설명.이 셋이같이 가야 합니다.
다만 계리는 책임을 분산시키는 방식이 아니라, 책임을 줄이는 구조를 만들어야 합니다.
저는 검증을 귀찮은 절차로 보지 않습니다.
검증을 통과하는 모델만이 조직에서 '진짜 숫자'가 됩니다. |
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2026.02.04
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