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압박 : 심사는 결국 "안 된다고 말하는 직무"입니다.
압박 : 심사에서 승인냈는데 부실 나면 본인 책임입니다.
좋은 심사의 기준 3가지는 첫째, 재현 가능한 결론입니다.
담보는 상환 원천이 아니라 마지막 방어선입니다.
심사는 서류를 믿는 직무가 아니라, 서류를 검증하는 직무입니다.
담보 및 권리관계 점검입니다.
심사는 '안되는 이유를 만드는' 직무가 아니라 '될 수 있는 구조를 설계하는' 직무입니다.
저는 여신심사를 "승인/반려를 결정하는 자리"가 아니라 "상환 가능성을 검증하고 리스크를 조건으로 통제해 회사의 손실을 줄이는 자리"로 이해하는 지원자입니다.
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여신 심사 직무를 본인 언어로 정의하고, "좋은 심사"의 기준 3가지를 말해보세요.
본인 관점을 말해보세요.
압박 : 심사는 결국 "안 된다고 말하는 직무"입니다.
압박 : 심사에서 승인냈는데 부실 나면 본인 책임입니다.
압박 : 실적 압박을 받으면 원칙이 흔들릴 수밖에 없습니다.
독립성은 "관계나 압박과 별개로, 근거가 바뀌지 않으면 결론을 바꾸지 않는 태도 "입니다.
차주가 호감형이든 아니든, 현금흐름과 담보가치, 권리관계, 업황 리스크가 기준입니다.
매출의 질과 변동성(단일거래처의존, 계절성).둘째 영업이익과 마진 구조(가격경쟁력, 원가민감도).셋째 현금흐름(영업현금흐름이 이익과 괴리나는 이유).넷째 부채 구조(단기/장기 비중, 만기도래 집중). 다섯째이자·원리금 상환능력(이자보상, DSCR 관점).여섯째 운전자본(매출채권·재고의 묶임, 현금전환주기).일곱째 특이사항(일회성 이익, 관계사 거래, 회계정책 변화).이 7가지를 먼저 고정해 놓으면, 겉으로 좋아 보이는 재무에 속지 않고 "상환 원천이 실제로 존재하는지"를 빠르게 가늠할 수 있습니다.
저는 상환 원천을 '현금이 어디서 들어와서 어디로 나가는지'로 풀어봅니다.
1단계는 영업현금 흐름의 안정성입니다.
특정 달에 현금이 부족해지는 구간이 있으면 그 자체가 리스크입니다.
이자 부담, 원리금 부담, 단기 유동성, 운전자 본 변동을 묶어보고, 결론은 "상환 원천이 구조적으로 지속가능한가"로 내립니다.
담보는 상환 원천이 아니라 마지막 방어선입니다.
상환은 차주의 현금흐름으로 이루어져야 정상입니다.
그래서 저는 담보를 보고 안심하기보다, 담보가 있어도 현금흐름이 불안하면 한도·만기·코버넌트·사후관리 강도를 올려 리스크를 통제하겠습니다.
승인하되 조건으로 통제(한도 축소, 단기만기, 담보보강, 월별 모니터링 트리거)2) 반려 또는 보류(업황 불확실성이 크고 상환 원천이 시나리오에서 무너질 경우) .업황 리스크는 '낙관'으로 해결되지 않습니다.
승인하려고 마음먹었다면 반려 근거 3개, 반려하려고 마음먹었다면 승인 가능한 조건 3개를 찾습니다.
핵심 리스크가 무엇인지 한 문장으로 요약하고, 2) 그리스크를 낮추기 위한 대안(조건부 승인옵션)을 제시하며, 3 추가로 확보하면 판단이 바뀔 수 있는 자료를 명확히 안내합니다.
조건부 승인은 '리스크를 덮는 도구'가 아니라 '리스크를 통제하는 장치' 여야 합니다.
저는 먼저 리스크를 분해합니다.
상환 리스크인지, 담보 리스크인지, 업황 리스크인지, 정보 비대칭 리스크인지.
상환 리스크면 한도 축소·만기 단축·상환 스케줄 조정, 담보리스크 면담 보 추가·LTV 보수적 적용·권리관계 정리, 업황 리스크면 코버넌트(재무지표 유지)·정기보고·이상 징후 트리거, 정보 리스크 면증빙강 화·거래처 확인·현장점검입니다.
납부 지연의 패턴(하루 이틀 늦는 습관화) 2) 매출·입금의 급격한 변동3) 거래처 집중도의 악화(주요 거래처 이탈)4) 담보가치 하락 또는 권리관계 변화 5) 외부 신용 이벤트(연체정보, 소송, 압류 등). 신호가 잡히면 조치는 세 단계입니다. 확인(팩트수집)→완화(상환계획 조정, 한도관리, 모니터링 강화)→보호(추가담보, 만기구조조정, 필요시 회수전략 . 사후관리는 추궁이 아니라 손실을 줄이는 기술입니다.
저는 1) 거래 유형별 체크리스트 템플릿, 2) 필수 증빙의 누락자동 점검(서류완결성), 3) 심사의견서의 구조화(요약-핵심 리스크-조건-사후관리)4) 반려사유코드화(학습 데이터 축적)이 네 가지를 데이터 기반으로 굴리겠습니다.
이게 되면 심사 속도는 빨라지고, 품질은 올라가며, 영업도 스트레스가 줄어듭 니다.
심사는 '안되는 이유를 만드는' 직무가 아니라 '될 수 있는 구조를 설계하는' 직무입니다.
하지만 반려를 관계 파괴로 만들지 않는 방식이 있습니다.
재무제표의 구조, 현금흐름, 부채 만기, 담보 권리 관계 같은 기본을 정확히 보고, 애매한 판단은 선배 심사역의 기준과 회사 규정에 맞춰 질문을 정리해 올리겠습니다.
규정을 깨는 융통성은 단기 실적을 만들 수 있어도, 결국 부실과 제재로 돌아옵니다.
하지만 규정을 깨서 살리는 건 '살 리는 게 아니라 미루는 것'입니다. |
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2026.01.30
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